Selon nous, le bon crédit renouvelable est celui qui est utilisé ponctuellement, pour tout type de paiement imprévu et urgent. Il doit être remboursé rapidement pour être le moins coûteux possible. En effet, les taux d'intérêt des réserves de crédit sont élevés, en comparaison avec ceux d'autres formes de prêts.
Et il doit être mobilisable quel que soit le type et le lieu de l'achat qu'il finance : une réparation automobile, le remplacement d'un appareil électroménager…
Deux lignes de crédit répondent à cet impératif : le crédit renouvelable sans carte, souscrit auprès de la banque où son compte bancaire est ouvert, et le crédit renouvelable associé à une carte Carte Bancaire (Visa ou MasterCard). Dans le premier cas, les fonds nécessaires à l'achat pourront être rapidement crédités sur le compte bancaire principal (par virement ou remise de chèque). Dans le second cas, la réserve disponible est directement utilisable avec la carte bancaire, dans tout type de commerce.

Crédit revolving, renouvelable, permanent, reconstituable, ligne de crédit, réserve de crédit, réserve d'argent… Derrière toutes ces appellations se cache en fait le même produit. Son principe ? Une réserve d'argent disponible à tout moment, renouvelable tous les ans, et qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.

Dès qu'un paiement est effectué avec la carte ou qu'un virement est demandé, un crédit pour un montant équivalent se déclenche automatiquement sur la réserve d'argent. A moins de rembourser immédiatement, les intérêts se mettent alors à courir. Une sorte de puits sans fond très coûteux si on utilise cette formule sans faire preuve de beaucoup de prudence.

D'autant qu'elle séduit par sa grande souplesse d'utilisation : la ligne de crédit est disponible à tout moment pour des dépenses imprévues. Elle peut également servir de palliatif au découvert d'un compte courant : un virement est automatiquement effectué sur le compte courant dès le franchissement de la limite.

A rembourser le plus rapidement possible

Souvent, les emprunteurs sont attirés par les taux pratiqués qui sont bas car ils sont mensuels et non annuels. Et revers de la médaille, ils sont variables et ne restent en général en vigueur que quelques mois. Et si le taux augmente, le plus souvent, cela ne se répercute pas sur le montant des mensualités mais sur la durée de remboursement qui va alors s'allonger.

En conséquence, la durée réelle de remboursement elle-même n'est pas connue de l'utilisateur. Et ramené à l'année, le coût peut exploser. A cela s'ajoute le montant de la carte de crédit, rarement compris dans le forfait, dont le prix atteint quelques dizaines d'euros par an, avec parfois des frais de gestion supplémentaires. Le crédit renouvelable est donc le plus cher de tous et doit donc être remboursé le plus rapidement possible.
 

Quelles alternatives possibles ?

On peut d'abord se tourner vers les crédits à la consommation. Ils sont de plus en plus encadrés et désormais, la reconduction tacite du contrat est remplacée par l'envoi d'un formulaire trois mois avant la fin du crédit.

De son côté, le prêt personnel est le moins cher pour faire face à une grosse dépense ponctuelle. Mais le prêt consenti ne peut servir qu'à financer une acquisition déterminée dans le contrat. Si ce bien n'est pas acquis, le crédit qui lui est lié est annulé.

Ces deux formules imposent donc plus de réflexion à cause de leur plus grande rigidité, mais sont à privilégier si l'on préfère la prudence.

Et pour finir, sachez que la dénonciation d'un crédit renouvelable peut intervenir à tout moment. Les sommes restant dues se transforment alors en prêt personnel à taux fixe.